Инструкция: если страховая компания не спешит выплачивать ущерб

Мария Дунай,специально для «Судебно-юридической газеты»   В п. 22.1 ст. 22 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее — Закон) указано: «При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с лимитами ответственности страховщика возмещает в установленном этим законом порядке оцененный ущерб, который был причинен в результате ДТП жизни, здоровью, имуществу третьего лица». Таким образом, если не вы виновник ДТП, а у виновника оформлена страховка общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которая по закону должна быть оформлена у всех, и все живы-здоровы, то, казалось бы, нечего волноваться. Но не тут-то было! В украинских реалиях получение денег от страховой компании чаще всего требует юридического мастерства. «Судебно-юридическая газета» предлагает пошаговую инструкцию, что делать, если страховая компания не спешит выплачивать ущерб потерпевшему. Инструкция для пострадавшего в ДТП Согласно ст. 33 Закона, в случае наступления ДТП, которое может быть основанием для осуществления страхового возмещения, водитель транспортного средства, причастный к происшествию, обязан: соблюдать предусмотренные правилами дорожного движения обязанности водителя, причастного к ДТП; принять меры с целью предотвращения или уменьшения дальнейшего ущерба; проинформировать других лиц, причастных к этому происшествию, о себе, своем месте проживания, названии и местонахождении страховщика и предоставить сведения о соответствующих страховых полисах; безотлагательно, но не позднее трех рабочих дней со дня наступления ДТП письменно предоставить страховщику, с которым заключен договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, сообщение о ДТП установленного МТСБУ образца, а также сведения о местонахождении транспортного средства и поврежденного имущества, контактный телефон и свой адрес. Если водитель транспортного средства по уважительным причинам не имел возможности выполнить указанную обязанность, то он должен подтвердить это документально; водители и владельцы транспортных средств, причастных к ДТП, владельцы поврежденного имущества обязаны сохранять поврежденное имущество (транспортные средства) в таком состоянии, в котором оно находилось после ДТП, до тех пор, пока его не осмотрит назначенный страховщиком представитель, а также обеспечить последнему возможность провести осмотр поврежденного имущества. Если же не по их вине в течение десяти рабочих дней после получения страховщиком сообщения о ДТП уполномоченный представитель страховщика не явился к местонахождению такого поврежденного имущества, водители и владельцы освобождаются от обязанности сохранять имущество. В случае оформления работниками подразделений Национальной полиции соответствующих документов о ДТП они также устанавливают и фиксируют необходимые сведения об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности участников этого происшествия и способствуют представителям страховщиков (МТСБУ) в проведении осмотра места ДТП и причастных к нему транспортных средств. Можно обойтись без полиции В случае наступления ДТП с участием исключительно застрахованных транспортных средств при условии отсутствия травмированных (погибших) людей с согласия водителей относительно обстоятельств совершения ДТП и при отсутствии у них признаков алкогольного, наркотического или другого опьянения или пребывания под воздействием лекарственных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции, эти водители имеют право совместно составить сообщение о ДТП. После составления такого сообщения водители имеют право покинуть место ДТП и освобождаются от обязанности информировать о нем соответствующие подразделения Национальной полиции. При оформлении документов о ДТП без участия уполномоченных на то работников подразделений Национальной полиции размер страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевших, не может превышать максимальных размеров, утвержденных уполномоченным органом по представлению МТСБУ, действовавших на день наступления страхового случая. Пошаговая инструкция, если страховая компания не выплатила ущерб Шаг первый — написать претензию В нашем случае предъявить претензию означает дать страхователю последний шанс добровольно оплатить положенное без судебных разбирательств. Составляя претензию, не забудьте предупредить страховщика, что в случае непогашения долга вы обратитесь за защитой своих нарушенных прав в суд в порядке, предусмотренном ст. 3 ГПК Украины. Следует также «попугать» страховщика законодательными нормами о том, что в случае судебного урегулирования спора сумма долга непременно возрастет на сумму пени в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины, установленный индекс инфляции и 3% годовых, а также судебные расходы, сумму убытков и морального вреда. Претензия должна быть изложена письменно. И важно, чтобы остались подтверждения вручения ее страховщику. Для этого ее можно отправить почтой с уведомлением или вручить лично под подпись на второй копии с обозначением входящего номера и ФИО лица, которое приняло документ. Именно с момента получения претензии должником будет исчисляться срок добровольного погашения долга (30 дней). К претензии стоит приложить копии имеющихся документов: постановления суда, справки патрульной службы МВД Украины о повреждении транспортного средства, полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, заявления в страховую компанию о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения от потерпевшего и т.д. Претензия показывает вас как добропорядочного гражданина, который пытался решить вопрос мирным путем, и только когда не получилось, то обратился в суд. Копию претензии впоследствии стоит приложить к иску. Шаг параллельный — ябедничать Жалобы необходимо написать в два органа: Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ, г. Киев, Русановский бульвар, 8) и Национальную комиссию, осуществляющую государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (г. Киев, ул. Б. Гринченко, 3). Копию этих жалоб также следует отправить страховой компании-должнику. В соответствии с п. 39.1 ст. 39 Закона, МТСБУ — единственное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам. Участие страховщиков в МТСБУ является условием осуществления деятельности по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Нацкомфинуслуг — государственный коллегиальный орган, подчиненный президенту Украины и подотчетный Верховной Раде, который осуществляет государственное регулирование рынков финансовых услуг в пределах, определенных законодательством. Одной из задач этой Комиссии является защита прав потребителей финансовых услуг путем применения в пределах своих полномочий мер воздействия с целью предотвращения и пресечения нарушений законодательства на рынке финансовых услуг. Жалоба по структуре похожа на претензию. Отличаться будет только просительная часть, в которой нужно просить уполномоченные органы провести проверку соблюдения страховой компанией-должником страхового законодательства, относительно бездеятельности и невыплаты страхового возмещения по страховому случаю. Список приложений к жалобе практически такой же, как и к претензии. Как сообщил «Судебно-юридической газете» представитель одной из страховых компаний, такие жалобы дают положительный эффект в деле получения выплат потерпевшими. Шаг третий: если лед так и не тронулся — подать иск в суд На кого подавать Лицом, которое обязано возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, является физическое или юридическое лицо, на соответствующем правовом основании (право собственности, иное вещное право, договор подряда, аренды, ссуды и т.п.) владеющее транспортным средством. Если лицо во время управления транспортным средством имеет удостоверение водителя на право управления транспортным средством соответствующей категории и регистрационный документ на транспортное средство, переданное ей владельцем или другим лицом, т.е. использует такое транспортное средство на законном основании, то именно оно и будет нести ответственность за ущерб (п. 2.2 ПДД). Но на территории Украины де-юре запрещается эксплуатация ТС без полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, поэтому при предъявлении исковых требований о возмещении ущерба непосредственно к виновнику ДТП суд вправе исключительно в порядке, предусмотренном ст. 33 ГПК, привлечь к участию в деле страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность владельца ТС. Непредъявление требований к страховщику при наличии оснований для взыскания ущерба именно с него является основанием для отказа в иске к виновнику ДТП. Стоит отметить, что обычно виновник ДТП должен выплатить потерпевшему разницу между фактическим размером вреда и страховой выплатой (страховым возмещением), но если он не сообщил страховщику о ДТП, то ему придется оплачивать причиненный ущерб полностью. Необходимым условием возникновения обязанности страховщика по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности является наступление страхового случая. Если факт нанесения ущерба не является страховым случаем, то потерпевший вправе требовать возмещение вреда на общих основаниях, установленных ГК Украины. Т.е. мы видим, что в зависимости от ситуации в качестве ответчиков по делу могут быть привлечены как страховая компания, так и виновник ДТП. Причем они могут быть привлечены к процессу и как соответчики. В какой суд подавать Иски, возникающие из отношений по возмещению вреда, причиненного источником повышенной опасности, предъявляются в суд по общим правилам подсудности, т.е. по месту нахождения ответчика. При этом суд должен учитывать право истца на предъявление иска о возмещении ущерба по его зарегистрированному месту жительства или пребывания или по месту причинения вреда (ч. 3 и 6 ст. 110 ГПК Украины), а также на исполнение договора в случае возникновения спора по договору страхования (ч. 8 ст. 110 ГПК). Иски, возникающие из деятельности филиала или представительства юридического лица (например, страховой компании), могут предъявляться также по их местонахождению (ч. 7 ст. 110 ГПК), однако ответчиком по делу является страховая компания как юридическое лицо. В случае предъявления иска к филиалу или представительству юридического лица суд, в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 10 ГПК и порядком, определенным ст. 33 ГПК, решает вопрос о замене ненадлежащего ответчика или привлекает юридическое лицо в качестве соответчика. При отказе истца от такой замены или привлечения другого лица суд на основании п. 1 ч. 1 ст. 205 ГПК прекращает производство по делу из-за отсутствия у ответчика (филиала или представительства юридического лица) гражданской процессуальной дееспособности, т.е. в связи с отсутствием стороны в гражданском процессе. Что указать в иске Требования к форме и содержанию искового заявления детально описаны в ст. 119 ГПК Украины. Традиционный иск состоит из вступительной, описательной, мотивировочной и просительной частей. Минимум информации, которую должен содержать иск, следующий: наименование суда, в который вы обращаетесь; данные об истце и ответчике: ФИО, паспортные данные, ИПН, адрес прописки и место жительства, номера телефонов; цена иска, которая определяется взимаемой суммой (иск должен содержать соответствующий расчет задолженности); изложение обстоятельств, которыми истец обосновывает свои требования; указание доказательств, подтверждающих каждое обстоятельство, наличие оснований для освобождения от доказывания; нормы материального права, которые, по мнению истца, нарушены ответчиком, а также процессуальные нормы, применимые по данному делу (это не требование ГПК Украины, а скорее сложившаяся практика, которая объясняется желанием добавить весомости доводам истца); просительная часть, содержащая исковые требования. Цена иска Расчет цены иска зависит от исковых требований и может включать следующие пункты: Пеня в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины. В соответствии со ст. 36.5 Закона, за каждый просроченный день выплаты страхового возмещения по вине МТСБУ или страховщика лицу, имеющему право на получение возмещения, оплачивается пеня из расчета двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который эта пеня начисляется. Учетная ставка НБУ — один из монетарных инструментов, с помощью которого Национальный банк устанавливает для субъектов денежно-кредитного рынка ориентир по стоимости привлеченных и размещенных денежных средств на соответствующий период. Она является основной процентной ставкой, которая зависит от процессов, происходящих в макроэкономической, бюджетной сферах и на денежно-кредитном рынке. Особенно часто учетная ставка НБУ используется при определении размера пени. Ее можно посмотреть на сайте НБУ, а потом умножить на два. Формула расчета пени следующая: сумма долга × 2 ставки пени (%) / 100% / 365 дней × количество дней = пеня. Допустим, период просрочки — с 03.03.2016 года по 31.05.2016 года. Количество дней в периоде = 90, значит, сумма задолженности составляет 20 тыс. грн. Установленный индекс инфляции и 3% годовых. Ст. 611 ГК предусматривает, что в случае нарушения обязательства наступают правовые последствия, одним из которых является уплата неустойки. Ч. 2 ст. 625 ГК предусмотрено, что должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы. Индекс потребительских цен отражает изменение стоимости фиксированного потребительского набора товаров и услуг в текущем периоде относительно предыдущего. Потребительский набор — это список наиболее представительных и важных для потребления домохозяйств товаров и услуг, который устанавливается централизованно и является единым для всех регионов Украины. Индексы рассчитываются Государственным комитетом статистики и публикуются, в частности, на официальном сайте и в газете «Урядовый курьер», а используются в гражданском законодательстве для начисления инфляционных убытков в соответствии со ст. 625 ГК. Чтобы рассчитать индекс инфляции на ту же сумму задолженности за тот же период, необходимо умножить сумму задолженности на процент месячных инфляционных потерь. В месяцах указанного периода были установлены следующие индексы: март 2016 года — 101%; апрель 2016 года — 103,50%; май 2016 года — 100,1%. Значит, за март инфляционные потери составляют 1%, что в абсолютном значении по отношению к задолженности 20 тыс. грн составляет 200 грн, за апрель — 3,5%, т.е. 700 грн, а за май — 0,1%, т.е. 20 грн. Итого сумма инфляционных потерь — 920 грн. 3% годовых рассчитываются следующим образом:сумму задолженности необходимо умножить на 3 и на количество дней просрочки, а затем разделить на 365 и на 100. В нашем примере получается: 20 000 × 3 × 90 : 365 : 100 = 147,94 грн. Стоит отметить, что благодаря современным технологиям все приведенные выше расчеты можно сделать онлайн на разных сайтах, что весьма упрощает подготовку иска. Их результаты вместе с непосредственно суммой задолженности и станут составляющими цены иска. Что просить в иске Принять иск к рассмотрению. Взыскать сумму основного долга. Взыскать сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки. Взыскать 3% годовых от просроченной суммы. Взыскать пеню в размере двойной учетной ставки НБУ. Возместить убытки, причиненные нарушением обязательства. Можно просить суд обязать виновника ДТП возместить убытки вследствие потери возможности пользования своим автомобилем. Согласно ст. 22 ГК, лицо, которому нанесен ущерб в результате нарушения его гражданского права, имеет право на возмещение убытков. При этом убытками являются в т.ч. потери, понесенные лицом в связи уничтожением или повреждением его вещи. Понятно, что размер убытков нужно доказать. Взыскать судебные расходы с ответчика. В соответствии со ст. 79 ГПК, судебные расходы состоят из судебного сбора и расходов, связанных с рассмотрением дела. К последним относят, в частности, расходы на правовую помощь и затраты, связанные с привлечением свидетелей, специалистов, переводчиков и проведением судебных экспертиз. Согласно ст. 88 ГПК, стороне, в пользу которой принято решение, все понесенные и документально подтвержденные судебные расходы компенсируются за счет проигравшей стороны. Взыскать расходы на правовую помощь (при наличии). Размер расходов на оплату правовой помощи определяется по договоренности между стороной и лицом, оказывающим правовую помощь. Вместе с тем, предельный размер компенсации расходов на правовую помощь установлен Законом №4191-VI от 20.12.2011 года «О предельном размере компенсации расходов на правовую помощь по гражданским и административным делам». Взыскать расходы на проведение экспертизы (при наличии) (расходы должны быть подтверждены документально). Взыскать моральный вред. Согласно ч. 1 ст. 23 ГК, лицо имеет право на возмещение морального вреда, причиненного вследствие нарушения его прав. Стоит признать, что наличие морального вреда доказать трудно. Наиболее весомым доказательством может стать заключение судебно-психологической экспертизы. Примерный список документов, которые стоит приложить к иску Основной список приложений остается таким же, как и для претензии и жалобы: подтверждение факта обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения или письмо-отказ в выплате; доказательства, подтверждающие размер причиненного вреда (заключение эксперта о причиненном ущербе); доказательства, подтверждающие вину другого участника ДТП (постановление суда, приговор и т.д.); копия страхового полиса виновника ДТП. Дополнительно к иску стоит приложить переписку со страховой компанией. Если она ничего не ответила, то как минимум стоит приложить копии претензии и доказательств получения ее страховой компанией. Также нелишним будет приложить копии жалоб в вышеуказанные органы. Традиционным приложением к иску остается и копия паспорта. Стоит отметить также, что, согласно ст. 120 ГПК, истец должен приложить к иску его копию и копии всех прилагаемых документов в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц. Ну и, конечно же, обязательно нужно добавить оригинал квитанции об уплате судебного сбора. Размер судебного сбора В соответствии с Законом «О судебном сборе», судебный сбор за подачу в суд искового заявления имущественного характера физическим лицом составляет 1% цены иска, но не менее 0,4 и не более пяти размеров минимальной заработной платы, т.е. на данный момент не менее 551,20 и не более 6890 грн. Если в исковых требованиях также значится взыскание морального вреда, то судебный сбор по данному требованию следует оплачивать отдельно. Он будет составлять 1,5% цены иска, но не менее одного размера минимальной заработной платы (на данный момент 1378 грн). *** В идеале полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности оформляют, чтобы уменьшить негативные материальные последствия в случае ДТП, ведь как ни крути, автомобиль — это источник повышенной опасности. Но идеала в украинских реалиях еще нужно достигать. Культуре страхования может помочь неигнорирование случаев невыполнения страховыми компаниями взятых на себя обязательств по страхованию. Дата начала Дата окончания Количество дней Сумма долга Учетная ставка НБУ Расчетная ставка(% в год) Пеня 03.03.2016 03.03.2016 1 20 000,00 22,00% 44,00% 24,11 04.03.2016 21.04.2016 49 20 000,00 22,00% 44,00% 181,37 22.04.2016 31.05.2016 40 20 000,00 19,00% 38,00% 832,88 Итого    90       2 038,36 Позиция Пленума ВССУ В соответствии с постановлением Пленума ВССУ №4 от 01.03.2013 года «О некоторых вопросах применения судами законодательства при разрешении споров о возмещении вреда, причиненного источником повышенной опасности», положения ст. 625 ГК не применяются к отношениям по возмещению вреда, причиненного источником повышенной опасности, так как возмещение вреда является ответственностью, а не денежным обязательством, которое возникает из договорных обязательств. Исключением является ответственность страховщика (ст. 992 ГК). CУДЕБНАЯ ПРАКТИКА В 2015 году Краматорский городской суд Донецкой области рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску истца к страховой компании (Ответчик 1) и виновнику ДТП (Ответчик 2) о взыскании страхового возмещения при защите прав потребителей, возмещении материального и морального вреда, причиненного в результате ДТП. В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования. Она объяснила, что ДТП при участии автомобиля истца произошло по вине Ответчика 2, и автомобиль истца получил механические повреждения. Гражданско-правовая ответственность Ответчика 2 была застрахована. 14.05.2015 года истец обратился в страховую компанию, однако та сумму страхового возмещения не оплатила. В связи с этим представитель истца просила взыскать со страховой компании ущерб, причиненный автомобилю, в сумме 51983,66 грн, а также 450 грн за оценку этого ущерба, а с виновника ДТП — моральный вред в размере 200 грн. Истец иск поддержал и дал такие же объяснения, как его представитель. Ответчик 2 в судебное заседание не явился, предоставив письменное заявление, что иск он признает. Представитель страховой компании в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о возможности рассмотреть дело без его участия на основании имеющихся материалов и доказательств, приняв заочное решение. Выслушав истца, а также проанализировав собранные по делу доказательства, суд посчитал, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Как следует из копии постановления суда, Ответчик 2 был привлечен к административной ответственности за совершенное ДТП. Таким образом, в суде было установлено, что именно по вине Ответчика 2 произошло ДТП. Согласно копии страхового полиса, автомобиль Ответчика 2 был застрахован в страховой компании Ответчика 1. Согласно заключению экспертного авто-товароведческого исследования, стоимость материального ущерба, нанесенного автомобилю истца, составляла 51983,66 грн. Как следует из копии заявления о страховом возмещении от 14.05.2015 года, истец отправил документы для получения страхового возмещения в страховую компанию, что подтверждается экспресс-накладной об отправке курьером. Таким образом, в пользу истца со страховой компании подлежит взысканию сумма причиненного автомобилю ущерба в размере 51983,66 грн. Согласно ч. 3 ст. 23 ГК Украины, моральный вред возмещается деньгами, другим имуществом или другим способом. Размер денежного возмещения морального вреда определяется судом в зависимости от характера правонарушения, глубины физических и душевных страданий, ухудшения способностей потерпевшего или лишения его возможности их реализации, степени вины лица, которое нанесло моральный вред, если вина является основанием для возмещения, а также с учетом других обстоятельств, которые имеют существенное значение. При определении размера возмещения учитываются требования разумности и справедливости. Истец просил взыскать с Ответчика 2 в его пользу моральный вред в сумме 200 грн, поскольку в результате ДТП он перенес сильные моральные страдания. Суд посчитал, что моральный вред подлежит удовлетворению в этой сумме, учитывая требования разумности и справедливости. Таким образом, суд удовлетворил исковые требования, взыскал в пользу истца со страховой компании материальный ущерб в размере 51983,66 грн, расходы за проведение экспертизы в сумме 450 грн и 1218 грн судебного сбора, а с виновника ДТП — моральный ущерб в сумме 200 грн и 487,20 грн судебного сбора за подачу иска о взыскании морального вреда.